Что такое суброгация в страховании

Что такое суброгация в страховании по ОСАГО

В рамках ГК РФ есть несколько вариантов перехода права требования о взыскании убытков, в том числе регресс и суброгация. Эти правила применяются и для выплат компенсации по полису ОСАГО и КАСКО. Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП – это форма возмещения страховщику, который фактически выплатил страховку потерпевшему.

В чем заключается суброгация по ОСАГО

В страховании регрессные и суброгационные требования предъявляются в случаях, указанных в законе, либо предусмотренных полисами. Под суброгацией понимается переход права требования к страховой компании, возместившей ущерб от ДТП. В зависимости от обстоятельств аварии, сумму ущерба и условий страховки, можно предъявить претензии виновнику ДТП, либо его ск.

Для взыскания страхового возмещения в порядке суброгации применяются нормы ГК РФ, тогда как предъявление регрессных требований прямо указано в Законе № 40-ФЗ «Об ОСАГО». Это означает, что страховщику придется подтверждать размер причиненных убытков, предъявлять претензию и обращаться в суд. Определить субъекта, который будет компенсировать ущерб, можно по сумме выплаты и лимиту ОСАГО.

В каких случаях возможна суброгация по ОСАГО

Нужно разграничивать взыскание в порядке суброгации и регресса, так как они имеют совершенно разные правовые основания. Вот какие правила перехода прав требования действуют в программах КАСКО и ОСАГО:

• по полису автогражданки может предъявить только регрессный иск по основаниям, прямо указанным в законе;
• суброгация применяется, если ущерб от ДТП был компенсирован по КАСКО, а требования будут предъявлены к виновнику или его страховой компании по ОСАГО;
• взыскать можно только сумму, фактически выплаченную потерпевшему.

В рамках суброгации допускается только возмещение имущественного вреда, причиненного автотранспорту. Это связано с особенностями полиса КАСКО, по которому не страхуется жизнь и здоровье граждан. Если в дорожном происшествии причинены телесные повреждения, пострадавший сможет их получить только по ОСАГО.

Таким образом, единственным основанием предъявления претензии и суброгационного иска является выплата страховщиком компенсации по КАСКО. Так как в этом случае не был использован лимит обязательного автострахования ОСАГО, за счет него и пройдет взыскание. Если этой суммы окажется недостаточно для полного возмещения убытков, страховая компания пострадавшего взыскивает недостающий остаток с виновного водителя.

Порядок суброгации

Чтобы возникли основания для предъявления суброгационного иска, обстоятельства аварии должны быть зафиксированы надлежащим образом. Это может быть стандартное извещение о ДТП с участием инспектора ГИБДД, либо оформление по программе Европротокола. Если у потерпевшего нет полиса КАСКО, он подает документы на страховку ОСАГО, а оснований для предъявления претензии не возникнет.

Если же пострадавший застраховал свою машину по КАСКО, ему не обязательно подавать требование по автогражданке. Возмещение по добровольным программам страхования проходит быстрее, чем по ОСАГО, а расчет повреждений будет осуществляться не по нормативным методикам, а по рыночным ценам. Дальнейший алгоритм действий заключается в следующем:

• потерпевший подает извещение о ДТП и иные документы для получения выплат по добровольной страховке;
• после расчета суммы ущерба и выплаты пострадавшему, страховщик готовит материалы для предъявления претензии по суброгации;
• если размер имущественного ущерба не превышает 400 тыс. руб. (лимит ОСАГО), возмещать убытки будет только ск виновного водителя;
• если же выплата по КАСКО превысила 400 тыс. руб., сумма превышения будет взыскана непосредственно с виновника.

Фактически, если убытки страховщика по КАСКО превышают лимит обязательного страхования, одновременно предъявляется претензия к виновнику и его страховой компании. Если претензия останется без удовлетворения, подается иск, в котором будет указано сразу два соответчика.

Срок исковой давности

Еще одним важным отличием суброгации от регресса является возникновение срока исковой давности. Хотя в обоих случаях предъявить иск можно в пределах трех лет (это стандартное правило ГК РФ), для суброгационных требований он исчисляется с момента ДТП. Нередко страховщики умышленно затягивают срок обращения с претензией и исковым заявлением максимально близко к 3-м годам с даты аварии. В этом случае сложнее оценить фактический ущерб автомашина, так как она уже давно отремонтирована или продана.

Судебная практика

Хотя суброгация является совершенно законным вариантом компенсации убытков, она практически всегда связана со злоупотреблениями со стороны страховщика. Такие случаи регулярно разбираются в обзорах судебной практики ВС РФ. Выделим несколько наиболее важных моментов:

• если страховая требует возместить ущерб за ДТП, на нее возлагается обязанность по доказыванию фактических убытков (сумма выплаты по КАСКО нередко искусственно завышается);
• до обращения в суд должна быть предъявлена претензия с приложением доказательств и расчета требований;
• при наличии у виновника полиса ДСАГО, его лимит также должен учитываться при взыскании.

Пользуясь длительным сроком исковой давности, страховщики по КАСКО искусственно завышают размер причиненного ущерба от ДТП и выплат через своих экспертов. Поэтому при вызове в суд, виновник может требовать привлечения пострадавшего, запроса оригиналов платежных документов. Ввиду особой сложности такой категории дел, желательно сразу обратиться на консультацию юриста. Учтите, что если по решению суда виновник ДТП не выплачивает суброгацию, документы будут переданы на принудительное удержание в ФССП.

Как избежать взыскания

Полностью гарантировать отсутствие суброгационных претензий невозможно, так как это законный способ перехода прав требования. Однако есть ряд рекомендаций, которые позволят избежать таких проблем или снизить сумму компенсации:

• тщательно проверяйте, какие повреждения машин фиксируются в извещении о ДТП, так как впоследствии их можно сравнить по расчету истца;
• своевременно получайте письма и повестки, обращайтесь к юристу за помощью;
• уточняйте, если ли у второго участника полис КАСКО, сами оформляйте страховку ДСАГО с расширенным лимитом.

Причинение ущерба авто свыше 400 тыс. руб. (лимит ОСАГО) встречается достаточно часто, особенно при серьезных ДТП с дорогими иномарками. Поэтому нужно быть готовым защищать свои интересы от возможного иска по суброгации, пока не истечет срок давности.

Заключение

Под суброгацией в автостраховании закон понимает предъявление требования о возмещении убытков виновнику ДТП и его страховщику. Предъявить такие претензии может только страховая компания, выплатившая пострадавшему компенсацию КАСКО, При сумме ущерба до 400 тыс. руб. виновный водитель отвечать не будет, так как его риски застрахованы по ОСАГО. Еще больше информации об условиях суброгации по ОСАГО вы можете получить на бесплатной консультации у наших юристов.

Суброгация в страховании и порядок её применения

Все чаще при страховании имущества можно столкнуться с таким понятием, как суброгация. Согласно определению, суброгация в страховании – это вид права требования, предусмотренный законом и предполагающий, что страхователь может истребовать денежные средства (в сумме, выплаченной застрахованному) с третьего лица, по вине которого возник страховой случай.

Что это простыми словами

Суброгация буквально означает «замена». Разобраться в том, что это такое, помогут несколько простых примеров:

1. Затопление квартиры соседями. При возникновении такой ситуации хозяева пострадавшей (затопленной) квартиры вправе потребовать возмещение ущерба с соседей. Либо, если жилое помещение застраховано от данного вида происшествий, со страховой компании. В последнем случае страховая компания, выплатив положенную сумму застрахованному, в свою очередь, имеет право востребовать возмещение ущерба с виновника произошедшего – с соседей, допустивших затопление.
2. Дорожно-транспортное происшествие.Еще одним ярким примером суброгации может стать ДТП, после которого гражданин, застраховавший свое транспортное средство, обратился в страховую компанию за положенной выплатой. Отказать страховщик не имеет права и производит выплату. После удовлетворения требований застрахованного наступает момент суброгации – согласно законодательству страховая компания получает право взыскать с виновника ДТП компенсацию своих финансовых затрат.

Точно также суброгация может применяться при пожарах (поджогах), хищениях и других страховых случаях, связанных с имуществом.

Порядок применения

Данный вид права требования может быть применен только при страховании движимого или недвижимого имущества. В отношении страхования личности суброгация не используется.

Алгоритм действий, после которых начинает действовать процесс суброгации:

1. Застрахованный, чье имущество пострадало, собирает и предоставляет в страховую компанию пакет документов.
2. На основании представленной документации страховщик выплачивает страхователю сумму, равную оценке ущерба.
3. Страховая компания предъявляет требование о компенсации к лицу, виновному в наступлении страхового случая. Если в удовлетворении требований будет отказано, страховщик может обратиться в суд.

Если виновный в наступлении страхового случая полностью или частично восстановил/оплатил ущерб лично пострадавшей стороне, он должен получить расписку, подтверждающую данный факт. В противном случае страховая компания может также истребовать с него выплату компенсации.

Когда суброгации быть не может

Есть несколько случаев, когда право требования не передается другому лицу (в том числе и страховой компании). Так, суброгация невозможна в случае неустановления виновного в происшествии или когда доказано, что страховой случай наступил в результате неумышленных действий виновного.

Еще один вариант, при котором суброгации быть не может, – отсутствие претензии пострадавшего к виновному. Правда в последней ситуации пострадавший, как правило, не сможет получить и страховку.

Что не может быть включено в выплаты

При суброгации страхователь не может востребовать с виновника происшествия компенсацию за:

• проведение экспертизы, необходимой для установления размера ущерба, полученного застрахованным;
• проценты, уплаченные страхователем своему клиенту в результате просрочки основных выплат по страховому обязательству.

Особенности суброгации при ДТП

Дорожно-транспортные происшествия являются одним из наиболее частых страховых случаев, при которых используется суброгация. При этом переход права требования в таких ситуациях имеет ряд нюансов. Основная особенность суброгации при ДТП заключается в том, что возникать она может не всегда. Так, при наличии страхового полиса КАСКО действует стандартная процедура передачи права требования.

А вот суброгация по ОСАГО с виновника ДТП не предусмотрена. В этом случае потерпевший получает со страховой компании виновного определенную сумму, оговоренную в законодательных актах. Если же эта сумма не покрывает расходов по ремонту авто, пострадавший вправе самостоятельно требовать недостающие средства с виновника дорожно-транспортного происшествия дополнительно.

Страховая суброгация при дорожно-транспортном происшествии может быть реализована только при правильном выполнении процедуры оформления. Несмотря на то, что последняя опирается только на ряд подзаконных нормативно-правовых актов, ее соблюдение обязательно.

В первую очередь, для ее реализации застрахованный гражданин должен подготовить следующие документы:

• акт обследования транспортного средства после аварии, которое проводится независимым экспертом;
• фотографии с места ДТП;
• экспертные расчеты ущерба;
• справку с ГИБДД, подтверждающую факт происшествия;
• паспорт (или его копию) и/или водительское удостоверение виновника ДТП.

После получения документов страховая компания принимает решение об удовлетворении требований страхователя либо отклоняет их. Если заключение было вынесено в пользу клиента, страховщик автоматически приобретает право требования и может обратиться к виновной стороне за выплатой компенсации.

Изначально обращение адресуется страховщику виновника. Если же размер требования превышает размеры страхового покрытия, требования предъявляются к виновному лицу. Для подтверждения своего права требовать с виновника ДТП компенсацию страховая компания должна предъявить:

1. Договор страхования, заключенный с лицом, т/с которого пострадало в результате аварии. Данный договор должен быть действительным на момент ДТП.
2. Документы, подтверждающие факт происшествия.
3. Бумаги, подтверждающие вину того, в отношении кого предъявляются требования.
4. Экспертное заключение о состоянии транспортного средства и расходах по его восстановлению.
5. Акт приема-передачи результатов ремонтных работ.

Кроме того, страховщик обязан предоставить документ, подтверждающий, что выплаты застрахованному лицу уже были произведены в полном объеме.

Схожесть и отличие уступки требования (цессии) и суброгации

В страховой практике наряду с суброгацией встречаются и другие понятия, означающие переход права требования от одного лица к другому. Одним из них является цессия. При том, что и суброгация, и цессия – процессы правопреемства, влекущие за собой переход требования к новому лицу, между ними есть одно существенное отличие.

Цессия – передача права требования, осуществляемые по соглашению сторон, а суброгация – тот же процесс, но реализуемый на основании закона (ст. 387 Гражданского кодекса РФ). То есть в первом случае право требования переходит к новому лицу по воле кредитора (пострадавшего), а во втором – может происходить даже если кредитор (пострадавший) против.

Кроме того, при цессии новый кредитор имеет право требовать с виновного полной компенсации своих затрат (с учетом независимых экспертиз, процентов и других затрат), а при суброгации – только в размере выплаченного страхового возмещения.

Разница между суброгацией и регрессом

Еще одно понятие, тесно связанное со страхованием имущества, регресс – процесс возмещения вреда пострадавшему с последующим взысканием уплаченной суммы с виновного. В чем же отличие страховой суброгации от регресса и как их разделить на практике?

Одним из основных отличий регресса является то, что данные требования могут быть предъявлены как к владельцам КАСКО, так и к обладателям полиса ОСАГО. В последнем случае имеется утвержденный законодательно перечень ситуаций, в которых страховщик имеет право потребовать у виновника ДТП вернуть ему денежные средства, выплаченные в качестве компенсации пострадавшей стороне. Такое развитие событий возможно при условии, что:

• виновник ДТП умышленно причинил вред жизни и здоровью пострадавшего;
• на момент аварии виновный в ней находился в состоянии токсического, алкогольного или наркотического опьянения;
• лицо, признанное виновным, не имело права на управление т/с, участвовавшим в ДТП;
• виновный скрылся с места аварии;
• участник ДТП не был включен в полис ОСАГО;
• на момент возникновения страхового случая полис ОСАГО не действовал либо были недействительными документы на транспортное средство.

Еще одно отличие регресса и суброгации – срок их исковой давности. При регрессивных требованиях он начинает исчисляться с момента выплаты страховой компанией компенсации пострадавшему и составляет 3 года. При суброгации – с момента наступления страхового случая и равен 2 годам.

Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 577-03-71
(Москва)

+7 (812) 425-60-36
(Санкт-Петербург)

8 (800) 350-84-13 доб 680
Для всех регионов!

Это быстро и бесплатно!

Каждый страховой случай индивидуален, и чтобы разобраться в том, кто, кому и что должен, необходимо знать конкретную ситуацию. Однако умение отличать различные страховые понятия может значительно помочь гражданам как на этапе оформления полисов, так и в последующем – при возникновении ситуаций, прописанных в договоре.

Взыскание ущерба с виновника ДТП в порядке суброгации

Суброгация – это требование законодательства РФ. Автолюбители считают, что такое новшество 2018 года идёт на пользу только страховым компаниям, но оно также обеспечивает наибольшую безопасность при дорожном движении.

Суброгация в страховании это нововведение, дающее право страховщику взимать компенсацию в виде денежных средств, которые покрыли убытки пострадавшего участника происшествия, с виновника ДТП. И многие автолюбители задаются вопросом, как можно защититься от исков суброгации компании ОСАГО, например. Ответ очевиден – не нарушать правила дорожного движения и не создавать аварийных ситуаций.

Благодаря этому, владельцы автомобилей будут знать, что ответственность их не обойдёт при аварии из-за неосторожного вождения, и придётся совершить выплату страховой компании пострадавшего. А теперь нужно подробно разобраться, что такое суброгация в автостраховании?

Что такое суброгация?

Понятие термина суброгация в страховании – вид требования, при котором страховая компания взыскивает средства с виновника ДТП в порядке суброгации.

Существует большое количество случаев с подобными выплатами, но ДТП является наиболее ярким примером. Допустим, владелец автомобиля имеет страховку от ОСАГО. При совершении страхового случая с машиной, автовладелец может потребовать возмещения ущерба от лица, по вине которого произошла авария или со страховой компании, у которой был приобретён полис. Это и называется суброгация в страховании по ОСАГО.

После того, как все убытки были покрыты страховой службой, ОСАГО в свою очередь вправе обжаловать компенсацию и потребовать её с виновника.

Следующим примером суброгации является затопленная квартира. Собственники квартиры застраховали её в определённой страховой компании. Когда произошёл страховой случай и жилище было затоплено, владельцы принимают решение – либо предъявить претензию и требовать возмещения убытков от соседей, либо обращаться в страховую компанию.

Если жильцы обратились за возмещением по страховке, то после того, как все убытки будут покрыты, страховая служба имеет полное право взыскать ущерб в пределах той же суммы с соседей, которые послужили причиной затопления квартиры.

Порядок суброгации приходит в действие лишь после того, средства будут выплачены страхователю.

Суброгация взыскивается с виновной стороны аварийного случая и только тогда, когда его официально признают виновным. Потребуется представить справку из ГИБДД, свидетельствующую о виновности лица.

Случается и такое, что одной справки недостаточно, поэтому, чтобы оформить страховой случай и взыскать средства, необходимо дождаться окончания расследования.

Особенности суброгации и порядок применения при аварии

Основным преимуществом суброгации является реализация её страховщиками, а не физическими лицами, участвовавшими в аварии. После аварии пострадавшее лицо обеспечивается компенсацией в размере определённой суммы. Но оплачивает убытки не страховая компания пострадавшего, а виновника ДТП.

А страховщики виновника не захотят выплачивать компенсацию, поэтому они начнут требовать со своего клиента, а затем перечислят полную стоимость пострадавшему лицу. Например, суброгация по ОСАГО с виновника ДТП будет действовать равноправно – сотрудники компании обратятся к клиенту с требованием о выплате, а затем перечислят средства.

Использовать суброгацию страховая компания имеет право только тогда, когда её клиент обязан возместить ущерб на сумму больше 400 тысяч рублей.

Всё, что накладывается сверх указанной суммы, должен оплачивать владелец автомобиля. А если стоимость компенсации меньше 400 тысяч рублей, то страховщики перечисляют средства из тех, что поступали от клиента по договору в течение действия страховки.

Следует учитывать тот факт, что суброгация действует только при страховке какого-либо имущества. Для личных целей её использовать нельзя. Ниже будет приведён пошаговый порядок действий суброгации:

Сначала подаются документы, которые подтверждают возникновение страхового случая:

• бумаги, в которых указан размер нанесённого ущерба, а также прилагаются фотографии;
• бумага, подтверждающая возникновение страхового случая с указанием виновной стороны. Если рассматривается случай с аварией, то это будет справка из ГАИ или же вердикт из суда;
• вся документация на виновника происшествия – паспорт, страховой полис, документы на транспортное средство.

Далее происходит выплата по всем убыткам потерпевшему и теперь право требования на стороне страховщика. И наконец, предъявляются претензии к виновной стороне ДТП.

В том случае, если данное требование не удовлетворяется на добровольной основе, тогда страховая компания вправе подать заявление в суд. Возмещение ущерба в порядке суброгации частый случай в судебной практике.

Виновная сторона может сразу же рассчитаться с потерпевшим. Для этого необходимо иметь расписку, которая подтверждает выплату компенсации. Иначе, виновник получит ещё одно требование об уплате, только уже от лица страховой службы.

Суброгация в суде

В том случае, когда клиент страховой службы и по совместительству виновник дорожного происшествия не намеревается выплачивать определённую сумму для возмещения убытков, тогда сотрудник компании обязан обратиться в суд с соответствующим заявлением об отказе уплачивать компенсацию.

Суды первой инстанции подвластны вести дела подобного рода. Исковая давность этих дел сокращена до двух лет.

Для доказательства правоты, агенту необходимо представить договор, заключённый с клиентом и справку из ГАИ, которая подтверждает, что именно это лицо нарушило правила дорожного движения и виновна в ДТП.

При условии, что документы соответствуют правильности оформления, одного слушания суда достаточно, чтобы наложить на лицо обязанность выплатить определённую сумму денег или приставы опишут имущество на эту стоимость.

Что касается убытков, то ниже будут рассмотрены основные понятия их:

• во-первых, это общая стоимость потраченных средств, которые потребуются, чтобы восстановить нарушенные права;
• во-вторых, это стоимость ущерба, который основан на повреждённом имуществе или его полной утрате;
• в-третьих, это стоимость упущенной выгоды. Она составляет доходы, которые мог бы получить пострадавший, если бы его права не были нарушены.

Поэтому, компенсация в рамках суброгации основывается на том, что материальная ответственность должна соответствовать всей совокупности ущерба, который был причинён.

Регресс и его отличия от суброгации

Регресс подразумевает обратную подачу требования. То есть, человек, который возместил ущерб пострадавшему лицу, имеет право потребовать регресс к нему. Допустим, страховая служба возместила убытки за своего сотрудника, как участника ДТП. В этом случае, компания может осуществить регресс, тем самым возместив потраченные средства.

Говоря простым языком, это процедура получения компенсации страхователя, который когда-то выплатил потерпевшему за страховой случай.

Исковая давность при регрессии начинает своё действие тогда, когда впервые страховая компания произвела определённый платёж. А у суброгации только по возникновению страхового случая.

Закон об ОСАГО подразумевает активное действие регресса для нижеприведённых лиц и оснований:

1. Если потерпевший подвергся умышленному вреду.
2. Вред был нанесён, когда виновное лицо находилось под действием алкоголя или наркотиков.
3. У водителя не было права управления транспортным средством из юридических оснований.
4. Страхователь скрылся с того место, где случилось происшествие.
5. У гражданина отсутствует страховка ОСАГО.
6. Страховой случай возник в тот момент, когда полис утратил срок действия.

Зная эти правила и инструкцию, можно без затруднений потребовать регрессию, если основания подтверждаются.

Помимо различий, суброгация и регресс имеют общие черты. Например, оба понятия выполняют воспитательную функцию, направленную на автовладельцев. Суброгация не позволяет нажиться за счёт страховки, тем самым показывая сдерживающий характер. Она основывается на привлечении к обязанности виновников происшествия.

Избегание ответственности не лучший выход из ситуации, при этом не стоит многого ожидать от страховщиков, поэтому:

1. Приводя в действие закон о суброгации, пострадавший получит ровно ту компенсацию, которая есть на самом деле – ни больше и ни меньше.
2. Гражданин, который признан виновным в деле, не будет платить больше средств, чем есть у него по условиям страхового полиса.
3. Страховщики вынуждены изъять у задолженного лица средства, которые превышают размер вложенных средств, при этом действующих без налогов.

Подводя итоги, следует сказать, что прежде, чем вступать в дорожные отношения, необходимо удостовериться в знании всех правил дорожного движения, а также в своей уверенности действий на дороге. В противном случае, последуют серьёзные последствия, которые ударят не только по карману, но и по репутации.

Суброгация при страховании ответственности

Суброгация при страховании ответственности является предметом многочисленных дискуссий и как показывает практика, в том числе судебная, все равно остается предметом малопонятным. В связи с чем предлагаю Вашему вниманию небольшое исследование данного вопроса.

Как известно страхование ответственности в гражданском праве, подразделяется на:

• Страхование ответственности из причинения вреда (внедоговорная ответственность или деликтная) (931 ГК РФ).
• Страхование ответственности за нарушение договора (договорная ответственность) (932 ГК РФ).

Рассмотрим случаи возможности суброгации по каждому виду страхования ответственности.

1. Деликтная ответственность возникает у виновника, причинившего вред кому-либо своими собственными действиями, например, путем случайного затопления соседей снизу, повреждения чьей-либо машины в ДТП или повреждения перевозимого груза по своей собственной вине. Регулируется этот вид страхования ст. 931 ГК РФ:

В соответствие с ч. 1 ст. 931 ГК РФ «По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена».

То есть страховым случаем по такому договору является возникновение ответственности либо самого страхователя, либо застрахованными им лицами, вследствие причинения вреда третьим лицам. Для возможности суброгации, в соответствие с ч. 1 ст. 965 ГК РФ, необходимо возникновение у страхователя права требования, которое должно будет перейти к страховщику. Какое же в этом случае у страхователя возникло право требования и к кому он имеет право предъявить претензию о возмещении ему ущерба? Очевидно, что только к самому себе. В свою очередь, право требования к самому себе является совпадением должника и кредитора в одном лице, и влечет как известно прекращение обязательства. Еще у страхователя возникла обязанность возместить вред потерпевшему. Соответственно кроме обязанности возместить ущерб третьим лицам к страховщику ничего больше перейти не может.

Однако мне могут возразить, что в ст. 965 ГК РФ речь идет о переходе к страховщику права не только от страхователя, но еще от выгодоприобретателя, которым по договорам страхования любой ответственности, всегда является потерпевший. Ну, допустим. Тогда к страховщику переходит право требование от выгодоприобретателя к страхователю. Однако суброгация к страхователю невозможна, так как в этом случае обязательство по защите имущественных интересов страхователя страховщиком не исполнено. Об этом я уже писал тут.

Соответственно вывод: право которое переходит к страховщику при страховании деликтной ответственности, в порядке суброгации, отсутствует и, следовательно, суброгация невозможна.

2. Второй разновидностью страхования ответственности, является страхование ответственности по договору, которая как известно допускается в случаях, предусмотренных только Законом: ч. 1 ст. 932 ГК РФ «Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом».

2. «По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен».

Исходя из данной нормы, страхуется только персональная ответственность страхователя. При причинении договорных убытков страхователь должен возместить их контрагенту за неисполнение обязательства, но если непосредственным виновником в причинении убытков является не страхователь, а какое-либо третье лицо, вправе ли страховщик после выплаты возмещения предъявить суброгационное требование к этому лицу? Рассмотрим для примера следующую ситуацию: у страхователя, застраховавшего свою договорную ответственность, вдруг по вине третьего лица, эта самая ответственность наступила. Право требования которое у него может появиться это право регрессного (обратного) требования к непосредственному причинителю вреда, которое возникнет у страхователя только после возмещения им ущерба.

В свою очередь к страховщику это право в порядке суброгации переходит, только после выплаты страховщиком страхового возмещения, о чем прямо указывается в ст. 965 ГК РФ. Но если выплату по убытку произвел страхователь, а не страховщик, откуда у страховщика возьмется право на суброгацию?

Если же выплату произвел страховщик потерпевшему лицу, то к страховщику никакого права перейти не может, так как права регресса у страхователя нет, он ведь никому ничего не платил, за него это сделал страховщик. А как мы помним, право регресса возникает только после возмещения убытков.

Однако, как я уже писал, право требования переходит не только от страхователя, но и от выгодоприобретателя, то есть от потерпевшего лица, а в этом случае потерпевшее лицо, как обычно будет иметь какие-либо требования только к страхователю. А суброгация к страхователю невозможна.

3. Если договор страхования ответственности был заключен в нарушение ст. 932 ГК РФ и по такому договору к третьему лицу были предъявлены суброгационные требования, то в этом случае вступает в силу ч. 2 ст. 168 ГК РФ, в соответствие с которой «Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки».

Из этого следует, что заключение Страхователем и Страховщиком такого договора и предъявление третьим лицам суброгационных или регрессных требований прямо посягает на имущественные интересы этих самых третьих лиц, и соответственно является ничтожной. А раз так, то в этом случае невозможны ни регресс, ни суброгация.

Таким образом, в любом случае, суброгация по договору страхования ответственности невозможна ввиду отсутствия передаваемого права.

Суброгация в страховании – объясняем просто, но понятно

Суброгация в страховании требует пристального рассмотрения. Чтобы быть сведущим во всех её тонкостях, нужно хорошо постараться, но овчинка стоит выделки. Вот по каким причинам.

Сегодня в нашей стране идут процессы быстрого развития рынка. В век его господства неизмеримо увеличивается число собственников квартир, домов, машин. Поэтому идет неисчислимое увеличение потребности во всевозможных видах сделок. И, к сожалению, не всегда происходит добросовестное их воплощение в жизнь.

Защитой в этом огромном море правовых нюансов, своего рода спасательным кругом для Вас станет суброгация.

Она даст понимание того, как:

• оптимально повернуть в свою пользу все преимущества страхового дела;
• грамотно защитить себя;
• не остаться без того, что положено Вам по закону.

Она поможет добиться неотвратимости в деле сбережения нажитого Вами добра и наказать лиц, умышленно нанесших ему большой вред, пытающихся обогатиться за Ваш счет заведомо неправедными способами.

В Российской Федерации все владельцы машин должны быть застрахованы. Вот здесь на первый план и выдвигается эта замечательная вещь – суброгация.

Какова «фишка» суброгации в страховании?

Суброгация буквально значит замена. «Замена» здесь – ключевое слово. Рассмотрим ситуацию, когда на дороге один незадачливый водитель Старцев повредил легковую машину Новикова. Что делать Новикову? – Одно из двух: вытрясти деньги из Старцева или из страховщика, который, в свою очередь, взыщет их позже со Старцева?

Вместо того, чтобы долго мучиться добиваясь, денег от того, кто изрядно подпортил вам любимое авто или залил вновь приобретенную мебель, или того, по чьей вине загорелся взятый Вами в ипотеку загородный дом, обратитесь в страховую компанию.

Конечно, это возможно только если у Вас есть с ней необходимая договоренность. Сначала компания платит деньги Вам, а уже затем отбирает их у «виновника торжества». То есть происходит замена первого лица (в этом случае Вас, пострадавшую от ущерба сторону) на второе (компанию-страховщика). Или, как сказал бы финансист, вместо одного кредитора – страхователя, появился другой – страховщик.

О преимуществах

Если Вы хотите ощутить на себе все преимущества, вытекающие из замены обязанных Вам лиц — суброгации, заняться этим желательно со знанием дела. А именно: непременно нужно учесть, что она возможна только тогда, когда речь ведется о Вашей собственности — жилье, транспорте, участке земли и так далее).

Поэтому, если Вы захотите применить ее, когда страхуете свои честь и достоинство, моральный вред или авторство, без неё придётся обойтись.

Задействовать её можно, если Вы хотите себя обезопасить от:

• Порчи чужих вещей.
• Неисполнения какой-нибудь сделки.
• Будучи частным предпринимателем оградить себя от рисков, связанных с товаром.
• Перестраховаться, если предстоит совершить в короткие сроки особо объёмные платежи, распределяемые среди партнеров.
• Туристических рисков.

Чтобы она была применима, не забудьте прописать её в условиях оглашения. Если же у Вас нет этой необходимости, вы уверены в себе и не хотите заморачиваться, рассчитывая на свои силы, можете не вписывать. И все же суброгация – это большой бонус. Зачем от него отказываться?

Когда без суброгации обойтись нельзя?

Запомните, что невключение условий суброгации не будет действительным при совершении преднамеренного нанесения ущерба.

Важно понять, что запрет на перевод претензий к страховой компании при умышленных действиях исключен.

Страховая компания не сможет использовать суброгацию в случае, если она ещё не успела расплатиться с застрахованным лицом, получившим урон из-за происшествия, или отдала деньги не в полном объёме.

Денежных средств она получит ровно столько, сколько ею самой было перечислено. И, конечно, озаботиться подписанием договора необходимо заранее – до того, как произошло неприятное событие.

К сожалению, когда нарушитель и жертва выступают в едином лице, ему компенсационная сумма положена, а вот второй стороне рассчитывать не на что. Так, если автомобилист Новиков сам себе повредил принадлежащее ему авто, врезавшись в отбойник, то (если он своевременно озаботился приобретением полиса КАСКО) скорее всего, ремонт ему будет компанией возмещён. Но ей самой брать денег будет уже не с кого.

В чем разница между «суброгацией и «регрессом»?

В первом приближении кому-то они могут показаться очень похожими или даже идентичными. Но при пристальном рассмотрении выясняется, что они разные. Различать их важно, так как в зависимости от применения одного или другого зависит политика ведения дела страховщиком:

• Как уже стало понятно, при рассмотрении суброгации, в случае, когда страхование ответственности неизбежно, она обуславливает права пострадавшей стороны на восполнение её трат нарушителем.
• Что касается регресса, то под ним подразумевается право того, кто уже выполнил свое обязательство, потребовать того же, но уже другим лицом. Регресс обозначает упадок, движение назад. При осуществлении регрессивного требования страховщик, может предъявить требования к клиенту, когда тот виновен или явился нарушителем условий договора.

Помните, что субъект, чья вина в дорожно-транспортном происшествии доказана, производит выплату компании в любом варианте.

Наглядные примеры применения суброгации и регресса

Некий Серов нарушил дорожные правила, и, его машина столкнулась с машиной Белова, сильно разбив тому лобовое стекло и переднюю дверь. В первую очередь, страховая компания «Оберег» перевела платеж Белову, а во вторую — направила претензию Серову. Из описанного видно, что здесь идет замена первоначального кредитора – Белова на второго – на «Оберег». А обязанность компенсационной выплаты все равно никуда не исчезает.

Чернов находился за рулем, будучи в глубоком опьянении, что и явилось причиной ДТП. У Чернова имелся договор с компанией «Защитник», она и погасила ему образовавшийся ущерб.

После «Защитник» добился права на регресс в судебной инстанции. Об этом имелось предварительно оговоренное условие в их соглашении.

Вывод очевиден: суброгацию и регресс отличает то, что меняются либо стороны, либо обязательства.

В обоих ситуациях срок давности при стандартном положении вещей равняется 3-м годам.

Но в первой, он начнется тогда, когда произошла авария, а при регрессе точкой отсчета будет событие, когда компания добросовестным образом расплатилась с клиентом.

Источники:
http://prava.expert/avtoyurist/strahovanie/chto-takoe-subrogatsiya-v-strahovanii.html
http://vseposhagam.ru/subrogacija-v-osago/
http://vesbiz.ru/likbez/subrogaciya.html
http://avtoved.com/strahovanie/subrogatsiya-eto
http://zakon.ru/Blogs/subrogaciya_pri_strahovanii_otvetstvennosti/77951
http://cryptopilot.ru/subrogaciya-v-straxovanii-obyasnyaem-prosto-no-ponyatno.html
http://1avtoyurist.ru/straxovanie/osago/osago-na-traktor.html