Кредитные долги по наследству

Долги по кредиту переходят по наследству, что прописано в статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Чтобы для вас визит судебного пристава или коллектора не стал неприятной неожиданностью, проконсультируйтесь заранее с компетентным специалистом. Лучшим решением будет полностью доверить разбирательство по долгам наследодателя юристу.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

В современном мире получение кредитов на различные цели стало обыденным делом. Покупка квартиры, приобретение автомобиля и даже поездка в отпуск с легкостью оплачивается заемными средствами. Развитая банковская система позволяет оперативно и без особых усилий получить недостающую сумму.

Впрочем, далеко не всегда события развиваются так, как изначально планировалось. Иногда происходят непредвиденные ситуации, вследствие которых теряется возможность своевременно оплачивать кредит. Одним из таких форс-мажорных обстоятельств является смерть заемщика.

Из этой статьи Вы узнаете:

Сколько времени дается банку на взыскание средств по кредитному договору с наследников после смерти наследодателя?

В настоящий момент действует правило, согласно которому кредиторы в течение 3 лет могут предъявлять претензии, если долг основан на кредитном договоре (ст. 196 ГК РФ). То есть применяется так называемый срок исковой давности – период, в пределах которого лицо может защитить свои права. На это указано и в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.).

В редакцию «АГ» поступил такой вопрос: «Человек взял кредит в 2012 г. на пять лет. В 2022 г. он умер. Сможет ли банк взыскать долг по кредиту с наследников?»

. Будьте внимательны: любые действия, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу, укажут на его принятие. В этом случае придется отвечать по долгам наследодателя. Но этого можно и избежать

Срок исковой давности по спорам, связанным со взысканием долга по кредитным договорам, не прерывается, не приостанавливается и не восстанавливается (абз. 2 п. 3 ст. 1175 ГК РФ). Кредитор его может применить в течение 3 лет с момента, когда он узнал о появлении долга. Следовательно, если задолженность образовалась при жизни наследодателя, именно с этого момента отсчитываются 3 года, в течение которых кредитор вправе взыскать ее с наследников, принявших наследство, либо из стоимости выморочного имущества (это имущество, которое переходит государству – РФ, субъекту РФ или муниципальному образованию – при отсутствии иных наследников).

READ
Отказ в возврате товара

Поскольку кредит был взят на пять лет в 2012 г. и еще при жизни наследодателя образовалась задолженность, нужно смотреть, истек ли к моменту смерти должника 3-летний срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ.

Если этот срок истек задолго до наступления смерти наследодателя, то право на взыскание долга с наследников у кредитора не возникает. В случае если кредитор обратится в суд с требованием о взыскании, а наследники заявят о пропуске срока исковой давности, то суд ему откажет. Поэтому в суде до вынесения итогового решения по делу или в отзыве на исковое заявление кредитора наследники должны заявить о пропуске срока исковой давности. Иначе суд может взыскать с них сумму кредита, исходя из общих положений о применении этого срока, предусмотренных ст. 199 ГК РФ.

Если вопрос спорный, т.е. прошло немного времени между смертью, принятием наследства и пропуском срока исковой давности, могут и взыскать долг с наследников. А все потому, что в силу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В любом случае вопросы, касающиеся временных обстоятельств, будет решать суд, если дело дойдет до суда. И тут есть нюансы. Бремя доказывания пропуска кредитором срока исковой давности будет возложено на наследников, т.е. вместе с заявлением о применении этого срока они представляют доказательства его пропуска. Кредитор несет бремя опровержения доказательств, представленных наследниками. Это значит, что он вправе представить свои доказательства и должен будет убедить суд в том, что ранее не знал о наследниках. В противном случае суд ему откажет во взыскании.

Итак, наследникам нужно учитывать такую тенденцию: как правило, кредиторы все-таки обращаются в суд для взыскания долгов наследодателей с наследников, принявших наследство. Обычно суды отказывают во взыскании в тех случаях, когда наследники ссылаются на пропуск срока исковой давности. В остальных случаях иски кредиторов суды удовлетворяют 1 .

READ
Начисление и перечисление алиментов проводки

1 Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (2019) (утв. Президиумом ВС РФ 17 июля 2019 г.); Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 3 (2019) (утв. Президиумом ВС РФ 27 ноября 2019 г.

Как законно снизить сумму выплат по долгам умершего

Если вместе с наследуемым имуществом и правами, вы также получили долги, можно снизить процент по ним. Банк будет начислять проценты и штрафы на долг умершего, пока не получит свидетельство о его смерти. Однако рассчитать сумму долга он может только со дня вступления в наследство.

Вклад «Ценный актив смарт»

Наследники должны оперативно уведомить банк о смерти заемщика и написать заявление на приостановку начисления процентов. За пользование кредитом они начисляются в любом случае. А вот проценты за просрочку платежей не могут начисляться банком до момента вступления в наследство.

Если такие уже начислены, необходимо написать заявление на перерасчет процентов за просрочку платежей. Если банк отказывается снизить сумму, необходимо обратиться в суд.

Как принять в наследство залоговое имущество

Имущество в залоге можно унаследовать только при принятии гражданином долгов умершего. Наследник должен погасить задолженность и штрафы по ней. Если умерший исправно вносил платежи и не имеет штрафов по кредиту, наследник просто получает обязанность вносить ежемесячные платежи по кредиту.

Оформить на себя собственность, которая является банковским залогом, можно сразу после вступления в наследство. Для этого необходимо обратиться в банк и внести изменения в кредитный договор. Важно, что при этом залоговое имущество останется таковым, пока кредит не будет полностью погашен (ст.353 Гражданского кодекса РФ).

Кредит и страхование жизни

Страхование жизни, безусловно, является гарантией не перехода долгов заемщика наследникам его имущества. Страхование жизни обычно оформляется при ипотечном кредитовании или займе на значительную денежную сумму. Бывают случаи, когда страховая компания выкажет отказ в выплате долгов умершего; такие ситуации бывают, например, если страхователь на момент подписания страхового договора не уведомил страховую компанию о своей болезни (от которой впоследствии умер). Страховые компании откажут в выплате компенсации если смерть страхователя наступила по причине: алкоголизма, СПИДа, наркомании, суицида. В страховом договоре есть пункт, где описаны случаи, которые не являются страховыми.

READ
Наследство в украине по доверенности

Чаще всего наследники первыми обращаются в финансовую организацию, где у покойника были непогашенные долги, но есть и исключения, например, наследники отказываются выплачивать кредитный долг или вовсе не знают о своем вступлении в наследство, тогда банку приходится объявлять наследников в розыск.

Нужно понимать, что банк заинтересован именно в компенсации средств, которые умерший заемщик не выплатил при жизни. Не стоит ожидать, что, если заемщиком была заложена в банк квартира, банк станет разыскивать родственников для информирования их о правах на получение наследства: если у банка нет никаких сведений о наследниках, то требования банка могут быть предъявлены к наследственному имуществу (квартире, автомобилю и т.д.), то есть оно будет в судебном порядке конфисковано.

Кредит в наследство: как его избежать

Кредит в наследство: как его избежать

Долги и банковские кредиты – это то, что не исчезает даже после смерти человека. Недавно в СМИ вызвала резонанс история о том, как суд в Самарской области обязал четырех сирот оплатить долги по кредитам умершей матери. Нет ли тут юридической ошибки, нужно ли принимать наследство у нотариуса, чтобы получить в наследство кредит, и как не получить проблемы вместо имущества и денег? Разбираемся и рассказываем.

По решению райсуда в Саратове после смерти матери в 2016 году долги по кредитам в Сбербанке на общую сумму, превышающую 100 000 руб., достались детям. Трое из них – несовершеннолетние, которые еще при жизни матери попали в приемные семьи, а старший – инвалид, который, как говорится в судебных документах, жил в интернате, а после совершеннолетия приехал к матери, жил с ней до момента ее смерти и продолжал жить в ее квартире два года после ее смерти. В 2019 году суд в двух решениях определил: хотя дети не вступали в наследство у нотариуса, они вступили в него фактически, потому что эти два способа принятия наследства равнозначны, на что неоднократно указывали в решениях суды. Чтобы говорить о фактическом принятии наследства со стороны наследника, необходимы любые действия, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В этом случае придется отвечать по долгам наследодателя.

READ
Какого положение малого бизнеса на данный период?

Суд вывод о фактическом принятии наследства сделал со ссылкой на то, что все дети были прописаны в муниципальной квартире матери, а старший сын там жил. Они «фактически приняли наследство, открывшееся после смерти матери, поскольку иного суду не было представлено», указано в решении – чего, исходя из сложившейся практики, обычно оказывается недостаточно, чтобы утверждать, что наследство принято. В состав наследства, от которого наследники и их представители не отказывались, вошло имущество общей стоимостью около 431 200 руб.: 1/4 доля в доме площадью 33,5 кв. м с кадастровой стоимостью 53 027,90 руб., 1/4 доля участка площадью 2666 кв. м с кадастровой стоимостью доли 47 074,90 руб., участок площадью 817 кв. м кадастровой стоимостью 331 176,60 руб. Стоимость наследства превышает размер долга, указал суд и постановил взыскать долг с наследников солидарно. Решение суда ответчики не оспорили, оно вступило в законную силу. Хотя, считают юристы, все шансы выиграть у ответчиков были.

Решение суда вызывает недоумение в первую очередь в части признания факта вступления в наследство, говорит Светлана Тарнопольская, партнёр КА Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры – high market) группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Уголовное право 4 место По количеству юристов 12 место По выручке 17 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании × . «Факт регистрации детей в муниципальной квартире с учетом того, что фактически они в ней не проживали, не создает презумпции фактического вступления в наследство. Таким образом, дети, не вступившие в наследство, не могли быть признаны ответственными по долгам наследодателя», – говорит Тарнопольская. Также незаконно возложение на несовершеннолетних детей гражданско-правовой ответственности до достижения ими совершеннолетия, указывает она.

В целом возложение обязательств наследодателя на несовершеннолетних наследников нуждается в четком законодательном регулировании, которое в настоящее время недостаточно.

Светлана Тарнопольская, партнёр КА «Юков и партнеры»

Самый надежный способ избавиться от долгов умерших родственников – отказаться от наследства, признают юристы. Тем не менее мы собрали основные вопросы, возникающие при наследовании и касающиеся наследования не только активов, но и долгов.

READ
Опоздание сотрудника на работу по Трудовому кодексу РФ

О том, чтобы долги по кредитам не перешли наследнику, наследодатель может позаботиться заранее. Например, застраховать жизнь при получении кредита. В этом случае банк не сможет требовать возврата долга из наследственной массы. О таком договоре лучше заранее сообщить родственникам, а наследники должны как можно быстрее информировать банк и страховую о смерти должника: допустимые сроки обычно указаны в договоре, а при их нарушении в страховой выплате по договору страхования жизни могут отказать. Самому должнику при заключении договора надо внимательно его изучить и разобраться, что именно относится к страховым случаям. Обычно в список не входят военная служба, смерть в местах лишения свободы, смерть от хронических заболеваний и прочее. Если договор не застрахован, то платить по кредитам придется наследникам.

Что делать, если пропустили срок вступления в наследство?

Действующим законодательством установлен срок вступления в наследство — шесть месяцев с момента смерти наследодателя. Такой порядок применяется к обоим способам вступления в наследство — по завещанию и по закону. Если данный срок пропущен и человек не успел вступить в наследство, то восстановить свое право можно будет через суд, отметил адвокат адвокатской палаты Москвы Александр Иноядов. Для этого должны быть уважительные причины — наследник не знал об открытии наследства (от него скрыли факт смерти наследодателя) или пропустил указанный срок по другим уважительным причинам — тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность, длительная командировка и т. п.

Достаточно часто возникают ситуации, когда наследники для оформления наследства, например на квартиру, своевременно не обращаются к нотариусу и продолжают там проживать несколько лет, отметила нотариус Ольга Фрик. Например, умирают дедушка и бабушка, которые были собственниками квартиры. Потом умирают проживающие в этой квартире дети наследодателей, которые так и не оформили наследственные права после смерти своих родителей. В итоге к нотариусу за оформлением наследства обращаются внуки.

Несмотря на тот факт, что прошло немало времени, а наследство не было оформлено их родителями, при определенных обстоятельствах вопрос оформления прав наследников, в данном случае внуков, может быть решен нотариусом без обращения в суд.

READ
Как уволиться на испытательном сроке основные моменты

«Согласно Гражданскому кодексу, наследник является собственником имущества, если он наследство принял — например, на момент смерти проживал совместно с наследодателем в квартире. Таким образом, внуки имеют возможность получить свидетельства о праве на наследство на квартиру после смерти своих родителей даже в том случае, если последние не оформили свои наследственные права», — отметила нотариус.

Для этого наследникам необходимо предоставить нотариусу документ, подтверждающий, что наследодатель фактически принял наследство, — например, справку с места жительства о том, что их умершие родители проживали совместно с дедушкой и бабушкой на момент смерти последних.

Долг по ипотечному или автокредиту

По договору автокредитования и ипотеки, если была включена страховка жизни и смерти, наследники могут обратиться в страховую компанию. Также часть долга переходит на созаемщика или поручителей. Поэтому наследники платят не весь долг по таким кредитам, а покрывают его часть в рамках своего наследства вместе с поручителями. Наследник может поступить следующим образом:

  • продать заложенную собственность покойного на торгах, а вырученные деньги отдать банку;
  • принять наследуемое имущество, переоформить кредитный договор и продолжать гасить долг по нему.

Пример. Сыну по наследству от отца достался автомобиль, купленный в кредит, стоимостью 1 млн руб. Оказалось, что задолженность перед банком осталась в размере 400 тыс. руб., также был заключен договор страхования жизни и здоровья отца. Сын передал в страховую компанию все необходимые документы, поэтому долг по кредиту покойного отца перешел страховщику.

Оформление претензии

Выделяют два вида претензии:

  • Та, что выставляется нотариусу, который передает информацию наследникам. Ее можно использовать в первые полгода после смерти должника. Отправляя такую претензию наследникам, лучше выбрать письмо с уведомление. Это станет доказательством в суде, что кредитор пытался решить вопрос в досудебном порядке.
  • Та, что выставляется наследнику по прошествии 6 месяцев

Претензия вне зависимости от вида должна содержать:

  • Дату, когда возникла задолженность
  • Обстоятельства возникновения
  • Сумма долга

К ней нужно приложить копию долговой расписки или кредитного договора.

Случаи наследования кредита

В гражданском кодексе РФ указано, что родственники усопшего должны принимать наследство единовременно и в полном объеме. Следовательно, получают не только имущество, но и долги по кредитам и займам. Зачастую не платить за чужую задолженность можно только при условии полного отказа от наследства.

READ
Как составить отчет по командировке

Важно! Отвечать перед банком наследники могут только в пределах стоимости полученного ими наследства.

Не наследуемые по закону долги

  • штрафы;
  • задолженность по алиментам;
  • долг за причинение вреда здоровью.

После того, как заемщик скончался, эти обязательства полностью аннулируются и не переходят на родственников усопшего, т. е. их не придется платить.

Что касается остальных долгов, то их должны оплачивать наследники, в соответствии со своей долей в наследстве. В числе таких задолженностей – займы, кредиты умершего, проценты, начисленные по ним, штрафные пени, а также неоплаченные налоги и коммунальные платежи.

Какие последствия влечет смерть должника в исполнительном производстве

После смерти должника допускается правопреемство в производстве ФССП. По сути, это тот же перевод долгов на наследников. Но всеми формальностями будет заниматься не взыскатель, а пристав. В таких случаях действует статья 52 закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Правопреемство в производстве ФССП заключается в следующем:

  • в ходе исполнительных действий пристав узнает о смерти должника, получает соответствующие сведения из органов ЗАГС или от родственников покойного;
  • специалист ФССП по своей инициативе или по требованию взыскателя обращается в суд за заменой стороны в производстве;
  • судья проверяет, кто стал правопреемником должника после завершения наследственного дела, запрашивает данные о стоимости имущества;
  • выносится определение о замене стороны в производстве;
  • на основании судебного акта сотрудник ФССП выносит постановление и продолжает взыскание с правопреемника.

Правило об ответственности правопреемника только в пределах стоимости полученного имущества действует и здесь. Долги, превышающие стоимость унаследованных активов, с правопреемника взыскать нельзя .

Подводя итог можно сказать следующее. На вопрос передаются ли долги по наследству после смерти, ответ — да, передаются. Избежать этого можно только, не вступая в наследство. Но наследник в любом случае не рискует собственным имуществом, наследник несет ответственность по чужим обязательствам только в пределах полученного им наследства.

Тем не менее, прежде, чем решить — оформлять на себя имущество незнакомого родственника, неожиданно всклочившего вас в свое завещание, лучше обратиться за разъяснениями к специалистам по наследственному праву. Юристы подскажут на какие детали надо обратить внимание, изучат имеющиеся документы и предложат грамотное решение.

Если родственники и члены семьи скончавшегося ничего не наследуют, но при этом проживают в жилье, которое осталось от покойного, долги их не касаются, и платить не нужно. Однако если квартира представляет интерес для банка, жильцов могут выселить в судебном порядке. Исключения составляют несовершеннолетние дети, а также члены семьи усопшего, у которых нет иной недвижимости. Эти категории граждан могут оставаться в квартире, их нельзя выселить.

READ
Налог с выигрыша в лотерею в россии 2022

Давность взыскания

Открытие наследства не прерывает, не отменяет и не приостанавливает сроки давности. Это означает, что у кредитора есть право на судебное взыскание в течение 3 лет после возникновения просрочки, а не после смерти заемщика.

Еще несколько важных норм о переходе долгов по наследству указано в постановлении Пленума ВС РФ № 9:

  • смерть заемщика не влечет досрочное погашение кредита — если на момент смерти не было просрочек, наследники вправе платить взносы и проценты строго по графику. Банк не вправе требовать срочно закрыть кредит;
  • если кредит был выдан на личные нужны, а не для нужды предпринимательства, то наследники вправе досрочно вернуть его, но только с предварительным уведомлением банка — такое уведомление нужно направить не менее чем за 30 дней до возврата денег, если другой срок не указан в договоре;
  • если до открытия наследства возникла просрочка, то банк сможет предъявить требования только в пределах оставшегося периода давности — например, если по всем платежам графика истекла давность по взысканию, банк не сможет требовать деньги с наследников.

Верховный суд РФ указал, что кредитор не может восстановить пропущенный срок давности, чтобы взыскать деньги с наследника. Это правило можно и нужно использовать, если банк подал иск за пределами сроков исковой давности.

Ссылка на основную публикацию