Бробанк.ру: Кредитные организации заинтересованы в компенсации рисков, поэтому любая отсрочка по кредиту предполагает для них увеличение прибыли. С другой стороны для заемщика такой вариант является единственным для выхода из ситуации, поэтому небольшая переплата должна расцениваться ими нормально.
Заявление на отсрочку платежа
Заявление на предоставление отсрочки по кредиту — это обращение к кредитору о переносе выплат по займу на более позднюю дату. В условиях распространения новой коронавирусной инфекции заемщики вправе обратиться в банк с запросом переноса выплат.
Кредитные каникулы — это перенос платежей по кредиту на более позднее время. Правила предоставления регулируются банками-кредиторами. Перенос платежей на более поздний срок вправе запросить плательщик, находящийся в трудной экономической ситуации (потеря работы, длительная болезнь). Для их получения подается заявление о предоставлении отсрочки платежа по кредиту и представить обоснование необходимости.
В связи с распространением новой коронавирусной инфекции 03.04.2022 принят Федеральный закон 106-ФЗ, предоставляющий право заемщику обратиться к кредитору с требованием о кредитных каникулах на срок до шести месяцев.
Способы предоставления отсрочки
Отсрочка считается также одной из мер в рамках реструктуризации кредитной задолженности. Такие мероприятия производятся в том случае, если благонадежный заемщик попал в сложную финансовую ситуацию, и, чтобы не усугублять его положение, банк пересматривает текущие условия кредитования. Форма предоставления отсрочки может выражаться в следующем:
- Кредитные каникулы — когда взнос очередного платежа оттягивается на определенный срок, до того момента, когда заемщик сможет вновь исполнять свои обязательства.
- Увеличение общего срока кредитования и уменьшение суммы, вносимой по графику платежей — снижение кредитной нагрузки за счет увеличения количества платежей по кредитному договору.
Предоставляются эти послабления в соответствии с внутренней политикой банка или по просьбе (заявлению) самого клиента. Такие мероприятия могут быть не предусмотрены программой банка, поэтому клиенту необходимо инициировать их самостоятельно.
В обоих случаях должно заключать отдельное соглашение. Такое соглашение, как правило, имеет наименование договора реструктуризации кредитной задолженности. Заключение договора является обязательным, так как здесь речь идет об изменении первоначальных условий кредитного договора. В отдельном случае соглашение оформляется в виде приложения к основному договору между заемщиком и банком.
Заемщику рекомендуется внимательно изучить предложенные банком условия и согласиться на таковые, если они предусматривают улучшение его текущего положения. Именно в этом и заключается цель реструктуризации — она должна предполагать помощь для попавшего в трудное положение заемщика.
Условия для получения отсрочки платежа по кредиту
- У вас должна быть серьезная причина для отсрочки. Имеются в виду финансовые проблемы – вам должно быть нечем платить. Этот факт нужно будет доказать документально – документы о пожаре, о тяжелой болезни (со счетами на оплату лечения), об увольнении.
- У вас должна быть чистая кредитная история по рассматриваемому займу – никаких просрочек.
Других железных условий нет – их выставляет кредитный менеджер во время рассмотрения конкретно вашей ситуации.
Отсрочка платежей по кредиту: плюсы и минусы
Несмотря на кажущуюся простоту получения и выгоду для заемщика, у кредитных каникул есть и минусы:
- Пролонгация срока действия кредита (по 106-ФЗ);
- Увеличение сумм платежей после окончания льготного периода;
- Увеличение общей переплаты по кредиту, т.к. проценты не перестают начисляться;
- Возможно, потребуется дополнительная плата за заключение дополнительного соглашения.
Основной же плюс кредитных каникул, который с лихвой перекрывает все минусы, – возможность снизить кредитную нагрузку в период сложных жизненных ситуаций.
Как оформить отсрочку из-за карантина
К акции уже присоединились главные российские банки. Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ, Росбанк, Промсвязьбанк, Почта Банк, Райффайзенбанк, Хоум Кредит и другие готовы предоставить клиентам отсрочку, если они пострадали из-за карантина. Например, оказались на длительном больничном или вынуждены были уйти в неоплачиваемый отпуск в связи с закрытием офисов.
Для получения услуги нужно:
- Составить заявление с указанием причин. Предоставить документы. Например, больничный лист или уведомление от работодателя. При сокращении нужна трудовая с соответствующей записью.
- Через 3-5 дней заявление будет рассмотрено на кредитном комитете, а заемщику сообщат о решении.
- Подписать соглашение, которое будет приложением к действующему договору, поэтому, его нужно хорошо изучить.
Тем, кто заболел COVID-19, будет предоставлена беспроцентная рассрочка. ЦБ РФ рекомендовал присоединиться к акции всем банкам. Вся процедура будет происходить в режиме онлайн, чтобы не нарушать правил карантина.
Документы / информация, подтверждающие факт негативного влияния COVID-19 для Сбербанка
Больничный лист с указанием на заболевание COVID-19
Больничный лист и справка из медицинского учреждения о заболевании COVID-19 (подтвержденный диагноз)
Больничный лист с указанием на заболевание COVID-19
Больничный лист и справка из медицинского учреждения о заболевании COVID-19 (подтвержденный диагноз)
Официальные подтверждающие документы от работодателя
Оригинал трудовой книжки в случае увольнения
Заверенная работодателем копия уведомления о предстоящем сокращении, в том числе о сроках и причинах
Подтвержденная информация от работодателя о снижении дохода, сокращении/увольнении, в том числе, при наличии, о сроках и причинах
Больничный лист с указанием на заболевание COVID-19
Больничный лист и справка из медицинского учреждения о заболевании COVID-19 (подтвержденный диагноз)
*Срок действия документов для предоставления в Банк – 30 календарных дней с даты их оформления (включительно).
Банки готовы оказать содействие заемщикам, чье финансовое положение ухудшилось из-за карантина или других причин, но отсрочки не будут предоставляться массово для всех. Мера должна быть обоснованной.
Банк может отказать?
Да, если вы не подходите по требованиям или ваш доход снизился недостаточно. В течение 5 дней кредитор должен сообщить об этом. Также вам откажут в каникулах с учётом пеней и штрафов, если выяснится, что вы предоставили недостоверные документы. Информация попадёт в кредитную историю.
Если вы соответствуете требованиям, вам тоже должны сообщить об этом в течение 5 дней. Когда банк не отвечает в течение 10 дней, вы автоматически получаете право на кредитные каникулы.
Льготный период наступает не позднее, чем:
- 30 дней после требования отсрочки по ипотеке;
- 14 дней для потребительского кредита, автокредита или кредитной карты.
Основные условия по срокам. Фото: Суммы кредитов для каникул. Фото: rospotrebnadzor.ru.
Как получить ипотечные каникулы?
Ипотечные каникулы введены для поддержки добросовестных заемщиков с 31 июля 2019 года. При наличии уважительных причин заемщик по ипотечному кредиту вправе остановить платежи на срок на 6-ти месяцев или снизить их размер до суммы, которую он определяет сам. Если заемщик подтверждает свои обстоятельства документально, банк не вправе ему отказать.
Условия предоставления ипотечных каникул
Для оформления ипотечных каникул заемщик и кредит должны соответствовать ряду условий:
1. Ипотека оформлена на жилье, а не для бизнеса. Апартаменты не подходят.
2. Сумма кредита не больше 15 000 000 руб.
3. Ранее по инициативе заемщика кредитный договор не менялся
4. Предмет ипотеки – единственное жилье (или право требования по договору долевого участия по такому объекту).
Условие предоставления отсрочки – нахождение заемщика в одной из следующих ситуаций:
- наличие статуса безработного;
- инвалидность I или II группы;
- нахождение на больничном дольше 2-х месяцев;
- потеря заемщиком больше 30% обычного дохода, если платеж по ипотеке стал больше 50 % дохода;
- появление после заключения договора иждивенцев плюс потеря больше 20% дохода, если платеж по ипотеке стал больше 40% дохода.
Другие уважительные причины, к сожалению, не подойдут. Даже если ситуация действительно сложная (болезнь родителей, тяжелый развод и т.д.). В таких ситуациях придется искать другие пути решения проблемы с кредитом.
Алгоритм получения ипотечных каникул
Для ипотечных каникул получать согласие банка не нужно. Заемщик просто уведомляет кредитора о том, что несколько месяцев не будет платить. Если у заемщика есть основания – банк не вправе ему отказать. Итак, что надо сделать?
Представить в банк заявление
Заявление пишется в свободной форме. К нему надо приложить подтверждающие документы, которые банк в течение 2-х дней будет проверять.
Дождаться решения банка
Срок принятия – 5 дней. Если банк молчит 10 дней — считайте, что каникулы начались.
Одновременно с принятием решения о предоставлении ипотечных каникул банк сообщает в Росреестр о внесении изменений в договор ипотеки.
Как погашается кредит после ипотечных каникул?
На время ипотечных каникул банк фиксирует остаток задолженности по кредиту. На нее продолжают начисляться проценты по ставке, указанной в договоре. По окончании льготного периода заемщик возобновляет платежи по графику. Те платежи, которые были пропущены, уплачиваются после полного погашения кредита. То есть срок договора увеличивается на срок ипотечных каникул.
В течение действия ипотечных каникул на ипотечную квартиру не может быть обращено взыскание.
Что касается кредитной истории – ипотечные каникулы ее не ухудшают, но отметка о том, что заемщик ими воспользовался, в кредитной истории будет. Поэтому если во время каникул вы оформляете новый кредит – вам может прийти отказ.
Платежное поручение
Перед тем, как оформлять кредитные каникулы, следует проверить, подходит ли ваша жизненная ситуация и ваши кредиты/займы под условия нового закона, и стоит ли отсрочка платежа той цены, которую за нее предстоит заплатить. “Российская газета – Неделя” собрала главное, что может пригодиться для осознанного решения.
Начисленные в период каникул проценты и станут платой за отсрочку платежей. Она может быть очень высокой. Фото: wutwhanfoto / istock
По каким кредитам можно потребовать отсрочку?
Закон распространяется на все виды кредитных продуктов, но по ним установлены разные лимиты, и они исходят из того, чтобы оказать помощь наименее защищенным слоям населения:
ипотека – не более 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 4,5 млн рублей в Москве;
автокредиты – не более 600 тыс. руб.;
потребительские кредиты – не более 250 тыс. руб. (для ИП – не более 300 тыс.);
кредитные карты – не более 100 тысяч.
Мой кредит больше. Что делать?
Для приостановки платежей по ипотеке можно воспользоваться законом об ипотечных каникулах – по нему лимит 15 млн руб., в остальном условия похожие, говорит эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант проекта вашифинансы.рф Анна Заикина. Главное, чтобы заемщик уже не воспользовался законом об ипотечных каникулах.
Самое главное – при первых “симптомах” неплатежеспособности следует обратиться в банк, советует Анна Заикина. Если заемщик подкрепит документами заявление о сложной жизненной ситуации, кредитор всего скорее пойдет ему навстречу, и не исключено, что такая реструктуризация на условиях банка окажется для заемщика более приемлемой, чем отсрочка платежа на условиях закона о кредитных каникулах.
А вот кредитные карты обычно в банковские программы реструктуризации не входят, говорит юрист, эксперт проектов “Финшок” и “Жилфин” Ольга Дайнеко.
У меня много кредитов. Как быть?
Отсрочку можно взять по всем кредитам одновременно или по каждому в отдельности, указывает Анна Заикина. Важно иметь в виду: в большинстве банков при получении кредитных каникул по одному из кредитов кредитная карта, выданная этим же банком, замораживается на весь период каникул. Пользоваться ею не получится, а платить за нее придется.
Каникулы – это бесплатно?
Кредитные каникулы – это не прощение долга, более того: в течение льготного периода продолжают начисляться проценты, и переплата по кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает, отмечает Ольга Дайнеко. Для каждого вида кредитных продуктов установлен свой механизм начисления процентов в течение льготного периода и свои особенности выплаты их после окончания каникул.
Потребительские кредиты – проценты начисляются по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования (рассчитывает ставку ЦБ РФ). Например, для POS-кредитов этот показатель сейчас составляет в зависимости от суммы от 12,5 до 17,5%. После льготного периода заемщик возвращается к графику платежей, а по завершении погашения кредита выплачивает начисленные за время каникул проценты ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по кредиту. Фактически проценты переносятся в конец графика платежей.
Ипотечные кредиты – проценты начисляются по ставке в договоре. Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна платежам по кредиту. Срок кредита продлевается на срок льготного периода.
Кредитные карты – после окончания каникул к ежемесячному платежу сразу добавляются набежавшие за каникулы проценты, выплатить их нужно в течение 24 месяцев после каникул. Лимит по кредитной карте в это время уменьшается на размер этих обязательств.
Банки соберут документы сами?
Банк сам запрашивает данные о доходах заемщика у ПФР и ФНС, и только если у кредитора нет технической возможности использовать систему межведомственного электронного взаимодействия, справки заемщик должен предоставить сам. По словам Ольги Дайнеко, возможно использование следующих документов:
справка 2-НДФЛ или справка о доходах в свободной форме;
больничный лист с COVID-19 или с отметкой “03-карантин” (для тех, кто вернулся из других стран);
справка из стационара с подтвержденным диагнозом;
справка (приказ) об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя;
справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного.
Банк может запросить и другие документы, например, выписку из ЕГРН, декларацию ИП.
Как банк принимает решение?
Закон дает право на отсрочку платежей, если доходы заемщика за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. То есть если заемщик потерял доход в апреле, он сможет подать заявление на кредитные каникулы только в мае. Правила расчета среднемесячного дохода установило правительство: кредитор исключает два календарных месяца с наибольшими и два календарных месяца с наименьшими выплатами, которые получал заемщик в 2019 году, и потом делит сумму выплат в оставшиеся месяцы на их количество.
Для получения кредитных каникул нужно обратиться с заявлением в банк до 30 сентября (не исключено, что это срок позже будет продлен). В условиях всеобщей изоляции закон разрешил делать это просто по телефону или через онлайн-сервисы банка. У банка всего пять дней на решение. Если из банка 10 дней нет ответа, то заемщик автоматически входит в льготный период.
Если заявление будет подано дистанционно, закон разрешает представлять подтверждающие падение дохода оригиналы документов гораздо позже – в течение 90 дней после заявления, а при наличии уважительных причин (например, болезнь), также документально подтвержденных заемщиком, банк может удлинить срок предоставления документов еще на 30 дней.
Банк говорит, что в документах что-то не сходится. И что теперь?
Если документы не предоставлены или они не соответствуют действительности, все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и еще к ним приплюсуются штрафы и пени за просрочку. Кроме того, в этом случае информация о просрочке попадет в бюро кредитных историй. Поэтому не стоит оттягивать передачу оригиналов документов на 89-й день после заявления: если уж суждено получить отказ банка, то лучше как можно скорее.
Каникулы можно взять на срок от 1 до 6 месяцев. Лучше брать по максимуму?
Лучше выбирать сразу 6 месяцев: от каникул можно отказаться в любой момент или можно погасить кредит полностью либо частично, не прерывая срок действия каникул. Если есть возможность платить посильные суммы кредитору во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода, советует Банк России.
Каким заемщикам полагается это право?
Во-первых, как было сказано, по заемщику должно быть зафиксировано снижение дохода, или заемщик должен быть болен. И то, и другое придется доказать соответствующим документом. Если речь идет о снижении дохода, вам нужно будет представить справку о доходах, это будет либо 2-НДФЛ, либо по форме банка, зависит от того, полностью у клиента белая зарплата или нет. Если о потере дохода, то выписку о регистрации гражданина в качестве безработного или больничный лист. Ключевое, именно подтвердить, без подтверждающего документа банк вправе отказать. Если нет снижения дохода, вам также откажут.
Во-вторых, правительство утвердило новое условие. Речь идет о максимальном размере кредита, по которому россияне смогут обращаться за шестимесячной отсрочкой. Установленные правительством максимумы таковы: для ипотеки – 1,5 миллиона рублей (обновлено, максимальные суммы в зависимости от региона сегодня были увеличены — теперь они составляют от 2 до 4.5 млн. рублей), для автокредитов – 600 тысяч рублей, для потребительских – 250 тысяч рублей, для кредитных карт – 100 тысяч рублей. Причем речь идет именно сумме самого кредита, то есть сумме, прописанной в кредитном договоре. Если у вас ипотека на 2 миллиона рублей, по которой остаток долга 1,3 миллиона, то каникулы вам уже не положены.
Адвокат по получению отсрочки по кредиту в Екатеринбурге
Распространены ситуации, когда выплаты по взятому кредиту становятся чрезмерно обременительными. Ухудшение финансового положения кредитуемого станет причиной просрочек платежей, задолженности перед банком. Это обусловлено неправильной оценкой собственных возможностей, потерей текущей работы или уменьшением размера заработной платы. Избежать проблем с банком поможет реструктуризация долгов гражданина по кредиту.
Необходимо сделать отсрочку кредита как один из вариантов требований банку в заявлении о реструктуризации. Наш юрист по банкам поможет советом и составлением необходимого для решения проблемы заявления.
Использование отсрочки увеличивает общий размер кредита. Однако она предоставит возможность сохранить достойную кредитную историю и избежать потери залогового имущества. Звоните нашему юрист по банковским и кредитным спорам и начните решать проблему задолженности перед банком уже сегодня.
Читайте еще о работе нашего юриста по банковским и кредитным спорам:
Автор статьи: © адвокат, управляющий партнер АБ “Кацайлиди и партнеры” А.В. Кацайлиди
В то же время надо иметь в виду, что изменение условий кредитного договора – это право, а не обязанность банка, поэтому будьте готовы решать вопрос исключительно по-деловому, не рассчитывая на сочувствие сотрудников банка. Любой из банковских служащих на своем рабочем месте – это элемент отлаженного банковского механизма, и человеческие чувства в этой системе не только не приветствуются, но и просто неуместны. Будьте готовы к тому, что понимание ваших проблем, и тем более поддержку в банке вы вряд ли найдете. Поэтому, чтобы избежать разочарований, не тратьте время на эмоциональные аргументы в пользу изменения условий вашего кредита, а готовьте документы, обосновывающие вашу позицию.
Заявление на отсрочку в банке по кредиту
В любом случае необходимо написать заявление на отсрочку по кредиту (еще подробнее про заявление на реструктуризацию кредита ВТБ или иного банка по ссылке). Предоставляющие подобную услугу организации предлагают фиксированные формы. К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие отсутствие возможности своевременно погасить заем при текущих условиях. К ним относятся:
- трудовая книжка;
- выписка с биржи труда (при увольнении);
- справка 2-НДФЛ (при уменьшении зарплаты).
Данный документ пишется на имя уполномоченного лица кредитного учреждения, в котором указывается следующие данные:
- ФИО заемщика, номер, дата заключения кредитного договора;
- обстоятельства, являющиеся основанием для предоставления отсрочки и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства. Важно, как можно более подробно описать все обстоятельства, по которым вы не можете в текущее время осуществить очередной взнос;
- сведения об отсутствии или наличии просрочек по кредиту;
- дата составления документа, подпись заемщика;
- заявление составляется в двух экземплярах, один из которых можно отправить в кредитную организацию заказным письмом с простым уведомлением. Также можно отнести документ лично в кредитное учреждение, вручив его сотруднику банка и поставив на вашем экземпляре отметку о принятии документа.
Помимо поиска ответа на вопрос, как получить отсрочку по кредиту, необходимо выбрать условия предоставления реструктуризации. Существует несколько вариантов:
- уменьшение ежемесячного платежа по кредиту за счет изменения сроков погашения задолженности (уменьшение платежа по кредиту поможет справиться с кредитной нагрузкой);
- временная (6-12 месяцев) отсрочка платежей по основной части долга (выплачивается комиссия и проценты);
- изменение размера комиссии и процентов при долгах по кредитам (предоставляется редко, максимальный срок – до 6 месяцев);
- полные кредитные каникулы (это освобождение от всех платежей на определенный срок) плюс уменьшение пени;
- рефинансирование кредитов в Екатеринбурге (получение нового кредита на других условиях для полного погашения текущей задолженности со всеми процентами и комиссиями).
ПОЛЕЗНО : смотрите также видео по теме заявление о реструктуризации кредита: советы юриста
Загрузка...
